お金を借りる人の特徴7つ｜心理・借金癖・返さない人の見分け方

「給料日前だから少し貸して」「来月には必ず返す」。身近な人から何度か頼まれると、お金を借りる人の特徴には共通点があるのではないかと気になるものです。自分自身が借入れを繰り返していて、「自分は借金癖があるのだろうか」と不安になっている人もいるでしょう。

ただし、お金を借りた経験だけで、その人の性格や信用を決めることはできません。住宅ローンや教育費、急な医療費など、将来の返済を考えたうえで必要なお金を借りる場面もあるからです。

この記事では、お金を借りる人に見られやすい特徴や心理、返さない人を見分けるサイン、友達や職場の人から頼まれたときの対応まで整理します。見るべきなのは「借りた事実」より、何のために・どのくらいの頻度で・どう返そうとしているかです。

お金を借りる人の特徴は「性格」だけでは判断できない

お金を借りる人の特徴を知りたいとき、最初に押さえておきたいのは「借金をする人＝だらしない人」ではないという点です。借入れには、計画的なものと、家計を苦しくするものがあります。

判断材料になるのは人柄ではなく、借入れの目的、繰り返す頻度、返済日と返済原資が決まっているかという行動です。

計画的な借入れと危険な借入れでは行動が違う

たとえば、引っ越しに30万円必要になり、毎月3万円ずつ返す計画を立てて一時的に借りるケースがあります。借りる理由と返済方法がはっきりしており、予定外の支出にも備えられているなら、借入れそのものだけで問題とは言えません。

反対に、「今月も足りないから5万円」「返済日は給料が入ったら考える」という状態が毎月続いているなら注意が必要です。金額の大小より、借りないと日常生活が回らない状態が続いているかを見たほうが実態をつかみやすくなります。

比較項目	計画的な借入れ	注意したい借入れ
目的	住宅・教育・一時的な支出など具体的	不足したら何となく借りる
頻度	必要なときに限定	給料日前など毎月繰り返す
返済日	事前に決めている	「余裕ができたら」と曖昧
返済原資	給与などから返す計画がある	別の借金で返そうとする
残高把握	残高・利息を確認している	総額を答えられない

2025年度調査でも「必要な場合はある」が60.8％

日本貸金業協会の2025年度調査では、借入経験のある個人2,200人のうち60.8％が「お金を借りることに抵抗は感じるが、必要な場合もあると思う」と答えています。「どんな状況でも借りるべきではない」は25.2％、「抵抗感なく必要な場合は利用する」は14.0％でした。

出典：日本貸金業協会「2025年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査」。借入経験がある人の中でも、借金に対する考え方は一様ではありません。

調査の詳細は、日本貸金業協会「2025年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査」で確認できます。

借金を繰り返す人に見られやすい7つの特徴

一度お金を借りただけでは、その人に「借金癖がある」とは判断できません。注意したいのは、同じ行動を何度も繰り返し、借入額や返済負担が増えているケースです。

• 毎月の収入と支出を把握していない
• 欲しいものを我慢するのが苦手
• 見栄や付き合いのために支出が増えやすい
• お金の悩みを周囲に相談しない
• 返済日や約束を曖昧にしやすい
• 返済のために別の場所から借りる
• ギャンブルや買い物などをやめられない

特徴1：毎月の収入と支出を把握していない

借金を繰り返す人に多く見られるのが、「今月いくら使ったか」を把握していない状態です。口座残高だけを見ながら使っていると、家賃やカード代が引き落とされた後に足りなくなり、その不足分を借入れで埋めやすくなります。

特にクレジットカードや後払いを複数使うと、買った日と実際にお金が出る日がずれます。月収30万円でも、翌月以降の支払いを含めて35万円使えば、見かけ以上に家計は赤字です。

特徴2：欲しいものを後回しにするのが苦手

「今ほしい」という気持ちを優先しやすい人も、借入れが増えやすくなります。給料日まで1週間待てば買える物でも、カードローンやキャッシングを使えば、その場では手に入れられるからです。

問題は買い物そのものではありません。支払う時期を未来へ送ることが何度も続き、過去に使ったお金の返済で次の給料が消えていく状態になることです。

特徴3：見栄や付き合いの支出を断りにくい

友人との食事、ブランド品、旅行、プレゼントなど、「周囲からどう見られるか」を意識した支出が増える場合もあります。本当は予算が厳しくても、「お金がないと言いたくない」という気持ちから無理をしてしまいます。

見栄を張ること自体は誰にでもあります。しかし、そのために毎月借りる状態なら、生活水準と収入が合っていません。付き合いを維持するための支出が、自分の生活を圧迫していないかを見る必要があります。

特徴4：お金の悩みを周囲に相談できない

「家族に知られたくない」「怒られそう」「恥ずかしい」と考え、問題を一人で抱える人もいます。相談を避けるほど、家計を立て直す機会が遅れ、足りない分だけを借りてしのぐ流れになりやすくなります。

借金の有無より、「困ったときに状況を説明できるか」「残高を隠していないか」を見ると、問題の深さを判断しやすくなります。

特徴5：返済日や約束が曖昧になりやすい

「来月返す」「ボーナスが入ったら返す」だけで、具体的な日付を決めない人には注意が必要です。本当に返すつもりがあっても、期限が曖昧なら生活費や別の支払いを優先してしまうことがあります。

約束を守れる人は、「25日に2万円返す」のように金額と日付を具体化できます。予定が変わった場合も、期限が来る前に連絡して相談するのが通常です。

特徴6：借金を返すために別の借金をする

最も警戒したいのは、A社への返済資金をB社から借りるような状態です。元の借金が減らないまま新しい債務が増えるため、返済日と利息の管理も複雑になります。

友人から借りて金融会社へ返し、給料日に友人へ返せず再び別の人に頼むケースも同じです。返済の原資が新しい借金になった時点で、家計の立て直しを優先する必要があります。

特徴7：ギャンブルや買い物を自分で止めにくい

ギャンブルや買い物への支出が原因になる場合もあります。ただし、「ギャンブルをする人だから借金する」と単純には言えません。問題になるのは、生活費や返済資金まで使い、やめようとしても繰り返してしまう状態です。

厚生労働省も、ギャンブル等依存症ではお金の問題が生じることがあり、本人だけでなく周囲が相談機関につながることの必要性を案内しています。本人の意志の弱さだけで片づけず、専門的な支援が必要な場合があります。

お金を借りる人の心理と理由は生活費不足から見栄まで幅広い

お金を借りる人の心理は一つではありません。同じ「5万円を借りる」という行動でも、急な医療費が必要な人と、遊興費を使い過ぎた人とでは背景がまったく違います。

「どうしてそこまでして借りるの？」と感じたときは、借入額だけでなく、何に使うのか、なぜ今足りないのかを分けて考えると状況が見えやすくなります。

生活費不足を一時的に埋めたい心理

収入が減ったり、物価や光熱費が上がったりすると、浪費していなくても家計が赤字になることがあります。病気、失業、転職、家族の事情などで一時的に収入が落ちれば、食費や家賃を払うために借入れを考える人もいます。

この場合、「無駄遣いをやめれば解決する」とは限りません。固定費を見直しても収入より必要生活費が多いなら、借入れを繰り返すより、利用できる公的支援や相談窓口を確認するほうが根本的な解決につながります。

将来より今の満足を優先したい心理

「来月の自分が何とかする」と考え、今の買い物や遊びを優先するケースです。借りた直後は手元のお金が増えるため、支出した痛みを感じにくくなります。

しかし借入れは収入が増えたわけではありません。未来の収入の一部を先に使っている状態です。毎月これを続けると、給料が入った瞬間から返済予定のお金が差し引かれ、使える金額は少なくなります。

「お金がない」と知られたくない心理

家族や友達から「生活が苦しい人」と思われたくない気持ちが、借入れにつながることもあります。外食や旅行を断れず、周囲と同じ生活を保つためにお金を用意しようとします。

このタイプは、収入が極端に少ないとは限りません。収入に合わせて生活水準を下げることへの抵抗が強く、支出を変えないまま不足分を借りるため、借金が長期化する場合があります。

「今回だけなら大丈夫」と借金を軽く考える心理

最初は1万円だった借入れでも、問題なく返せると「また借りても大丈夫」という感覚になりやすくなります。借りる手続きに慣れるほど、心理的な抵抗が下がるケースも考えられます。

借りることへの抵抗が弱くなっただけで問題とは言えませんが、「返せる額」ではなく「借りられる額」を基準に使い始めたら注意してください。

返さない人の特徴は「目的・頻度・返済設計」で見分ける

返さない人を外見や性格だけで見抜くことはできません。明るい人でも返済が遅れることはありますし、無口な人でも約束どおり返す場合があります。見るべきなのは、実際のお金に関する行動です。

「優しい人だから」「長い付き合いだから」という理由だけで返済能力を判断するのは避けてください。人柄と返済できるかどうかは別の問題です。

返済期日を具体的に言えない人には注意する

借りる理由を詳しく話しても、「いつ返すの？」と聞いた途端に答えが曖昧になる場合があります。返済日を決められないのは、その日までにお金を用意する方法が決まっていない可能性があるからです。

返済予定日だけでなく、「給料のうち3万円を返済に回す」など返済原資まで説明できるかを確認すると、計画の具体性が見えます。返済計画のない借入れは、次の借入れにつながりやすくなります。

借りる理由が毎回変わる人は事実確認を優先する

最初は医療費、次は家賃、その次は財布をなくしたなど、毎回別の緊急事態が起きる場合もあります。本当に偶然が重なることもあるため、嘘だと決めつける必要はありません。

ただし、短期間に何度も頼まれるなら「今回の理由」だけを見るのでは不十分です。なぜ毎回手元資金がなくなるのかという家計全体の問題を考えたほうがよいでしょう。

借金を隠す・残高を答えない状態は危険度が上がる

家族に借金額を聞かれても「大したことない」「もうすぐ終わる」とだけ答え、残高や借入先を明らかにしないケースがあります。本人自身が総額を把握していない可能性もあります。

複数から借りていると、元金だけでなく返済日や利息も増えます。「借りている事実を隠す」より「全体像が分からない」状態のほうが立て直しでは大きな障害になります。

独自コンテンツ：目的×頻度×返済設計で借金癖の危険度を確認する

借金癖かどうかを「性格がだらしない」「見栄っ張り」といった印象だけで決めると、判断を誤ります。そこで、借入れを「目的」「頻度」「返済設計」の3軸で見る方法を使うと整理しやすくなります。

判定軸	低リスクの目安	要注意	危険度が高い状態
目的	必要額と使途が明確	娯楽費の不足を補う	以前の借金返済に使う
頻度	単発・例外的	数か月に一度	毎月・返済直後に再借入れ
返済設計	日付・金額・原資が明確	返済日は決めている	期限も原資も決まっていない

たとえば「急な修理代10万円を借り、翌月と翌々月の給与から5万円ずつ返す」というケースは、目的・頻度・返済設計が明確です。一方、「今月も生活費が足りないので借り、返済は別の借入れでつなぐ」という状態は3軸すべてで危険度が上がります。

この判定は、相手を悪い人と決めるためのものではありません。今の借り方を続けたときに家計が改善するのか、それとも借金が増えるのかを考えるためのチェックです。

• 借りる目的を具体的に説明できる
• 毎月借りる状態になっていない
• 返済日と返済額を決めている
• 新しい借金を返済原資にしていない
• 借入先と残高を本人が把握している

「お金を貸して」と言われたときは友達・職場でも線引きをする

友達や同僚から「少しだけ貸して」と頼まれると、断れば関係が悪くなるのではと迷うかもしれません。しかし、お金を貸すことと相手を助けることは必ずしも同じではありません。

貸すか迷ったときは「断るとかわいそう」ではなく、「返済されなくても自分の生活と関係を守れるか」を基準に考えてください。

友達にお金を貸す前に理由と返済日を確認する

「何に使うのか」「いくら必要なのか」「いつ返すのか」を確認します。質問しただけで怒ったり、「信用していないのか」と話をそらしたりするなら、その場で貸す必要はありません。

相手との関係が近いほど聞きにくいものですが、曖昧なまま貸すと後で「返す日を決めていなかった」という行き違いが起こります。高額になるほど、口約束だけで済ませないほうがトラブルを避けやすくなります。

職場でお金を借りる人には個人的な貸し借りを増やさない

毎日顔を合わせる同僚との金銭トラブルは、仕事にも影響しやすくなります。「今回は1,000円だけ」と始めても、何度も頼まれれば断りにくい関係ができることがあります。

貸したくない場合は、長い理由を説明する必要はありません。「個人間でお金の貸し借りはしないと決めている」と、自分のルールとして伝える方法があります。相手の人格を批判せずに線を引けます。

お金を借りる人と縁を切るかは「借りたこと」より行動で決める

一度助けを求められただけで、すぐ縁を切る必要はありません。病気や失業など、一時的な事情で困ることは誰にでもあり得ます。

一方、約束を何度も破る、返済を求めると逆に責める、複数の知人へ同時に頼む、断っても繰り返し要求するなどの状態なら距離を取る理由になります。判断基準は「借りた人か」ではなく「あなたの境界線を守る人か」です。

本人を助けたいなら現金以外の支援も考える

本当に生活費に困っているなら、食料を一緒に買う、家計を整理する、公的な相談窓口を探すなど、現金を直接渡さない支援もあります。借金の返済資金を何度も肩代わりするだけでは、原因が残ることがあります。

返済が苦しい人に対して、家族や知人が新たな借金を勧めたり、自分名義で借りて渡したりするのは避けてください。問題が複雑になるおそれがあります。

借金を繰り返す人は多重債務になる前に家計を立て直す

自分自身がお金を借りる側で、「また借りてしまった」と感じているなら、性格を責めるより数字を整理することが先です。借金は気合だけで減らすのではなく、残高と毎月の収支を見える状態にして対処します。

1. すべての借入先と残高を書き出す
2. 毎月の手取り収入と固定費を確認する
3. 返済のための新規借入れを止める
4. 返済後に生活費が残るか計算する
5. 自力で回らなければ早めに相談する

まず借入先・残高・返済日を全部書き出す

カードローン20万円、キャッシング8万円、リボ払い15万円というように、契約ごとに残高を並べます。「月々いくら返しているか」だけではなく、元の残高がいくらあるかを確認してください。

借入先が増えるほど、自分でも全体像を見失いやすくなります。通帳やアプリ、契約書などを確認し、返済日も一緒に整理すると毎月必要な現金が分かります。

借りられる額ではなく返せる額を基準にする

貸金業者から個人が借りる場合、貸金業法の総量規制では、原則として借入残高が年収の3分の1を超える新規貸付けが制限されます。ただし、銀行からの借入れや住宅ローンなど、対象外・例外となるものがあります。

ここで大切なのは、「法律上借りられる上限なら返せる」という意味ではないことです。家賃、食費、教育費などは家庭ごとに違うため、返済可能額は自分の家計から計算する必要があります。

返済のために借り始めたら借金相談を利用する

A社の返済のためにB社から借りる、家賃を払うために毎月キャッシングするなど、自力で収支が回らなくなったら相談を先延ばしにしないほうがよいでしょう。借入額が少なくても、返済に不安がある段階から相談できます。

金融庁は、法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会など、多重債務に関する相談先を案内しています。詳しくは金融庁「多重債務についての相談窓口」で確認できます。

「まだ少額だから」と待つ必要はありません。返済日が怖い、別の借金で返している、生活費が残らないという段階も相談を考える目安です。

家族の借金でも本人の代わりに借りて埋めない

家族の借金を知ると、「とりあえず返してあげたい」と考えるかもしれません。しかし原因を整理しないまま肩代わりすると、借入枠が空き、再び借りてしまうケースも考えられます。

まず本人と一緒に残高、収入、支出を確認します。借金の理由がギャンブル等依存症などに関係している可能性があるなら、借金相談だけでなく依存症の相談窓口につなぐ視点も必要です。

まとめ｜お金を借りる人の特徴は借り方と返し方で判断する

お金を借りる人の特徴を一言で「だらしない」「信用できない」とまとめることはできません。生活費、医療費、教育費、一時的な収入減など、借入れが必要になる事情は人によって異なります。

一方、毎月借りる、残高を把握していない、返済期限を決めない、返済のために別の場所から借りるといった行動が重なる場合は注意が必要です。「目的・頻度・返済設計」の3つを見ると、性格の印象だけで判断するより状況を整理しやすくなります。

借金を抱えている本人なら、まず全残高と家計を見える化してください。友人や家族から頼まれている側なら、自分の生活を守る線引きを優先して問題ありません。

返済のために新しく借りている、生活費が残らない、返済日が来るたび不安になるという場合は、問題が大きくなる前に公的な相談窓口や専門家へつながることが解決への近道です。

お金を借りる人の特徴に関するよくある質問